如何让孩子赢在起跑线上？

 文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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除了孩子的安全、健康，宝爸宝妈们最关心的，可能就是孩子的教育了。

毕竟对孩子十几年的教育，会影响孩子的一生。

甚至孩子还没出生时，不少家长就开始考虑孩子未来上学的问题了。

学区房市场的火爆，就是优质教育资源争夺的结果，相信很多家长都有感触。

01

  教育，是一笔长久投资  

有句话说：孩子就像是战场上的士兵，未来能走多远、能到多高，都取决于家长的「粮草和弹药」是否充足。

孩子的教育，是每个家庭非常重要、长久的一笔投资。

芝加哥大学诺贝尔经济学奖得主，贝克尔教授的研究表明：教育投资的回报是巨大的：

• 在发达国家，投资一个大学本科以上学历的资金，投资回报率是15%；
• 在发展中国家，教育的投资回报率更高。
  

虽然投资回报率很高，不过，投入在教育中的花费，也是不菲的。

根据《2017年中国家庭教育消费白皮书》，孩子大学阶段教育支出占到家庭年收入的29%，如果继续深造，费用更多。 

一家英国的调查机构益普索莫里，在2015年对世界15个国家或地区的大学教育费用进行了调查。结果如下：

（点击图片，放大查看）

可以看到，即使在国内上大学，所花的生活费、学费，也是一笔不小的开支。

由于教育费用是刚性支出，而且在持续升高，因此，这是每个家庭都需要提前规划的。

那么，如何给孩子做教育费的规划呢？

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  如何规划孩子教育费？  

投资，其实是在收益、风险、流动性之间做平衡。

任何一个品种，最多只能满足其中两项，这就是投资的「不可能三角」。

像货币基金，流动性好，随取随用，也很安全，但长期收益就比较低；

而指数基金，长期收益高，但风险也高，而且投资周期长，短时间内并不是随时赎回都有收益的。

明白了不同资产的特征，才能更好的做好资金分配。

那么，孩子的教育费用，最看重的是什么呢？

最重要的是「风险」，其次才是「收益」和「流动性」。

▼最重要：不能有风险

这些年，很多P2P倒闭，还有隔几年就会出新花招的金融诈骗，让很多家庭遭受了巨大的损失；

也有的家长担心未来经济形势不好，影响工作收入和投资收益；

一些家长生孩子比较晚，到孩子上大学时，自己也快退休了，担心自己万一有什么闪失，孩子的教育费没有着落。

所以，给孩子念书的钱，是未来一定要花的，这笔钱最重要的是要安全、没有风险。

▼次重要：收益要有保障

长期来看，孩子的教育费是水涨船高的，所以，给孩子的教育费用还要保证能稳定增值，才够支付将来的开销。

像货币基金，虽然很安全也很灵活，但目前利率处于长期下行周期，余额宝的收益都跌破2%了，将来也会越来越低。

而长期定投指数基金，虽然收益是比较好的，但指数基金毕竟是股票资产，波动比较大，对耐心也有一定的考验。

那么，给孩子规划教育金，还有什么更安全，收益也有保障的工具吗？

有这种需求的话，就非常适合了解下教育金了。

03

  什么是教育金？  

我们平常经常听说「教育金」、「养老金」，其实都属于同一种金融产品类型，都属于年金险。

年金，顾名思义，就是「每年领现金」。

通常是一次性或者分几年，给保险公司交钱，到了一定的时间，可以每月或者每年固定领取一笔钱。

前期缴费，后期定期「领工资」，这就是年金险。

生活中，除了遇到意外、疾病的风险，还有一种风险，就是：「未来，需要花钱的时候，没有钱」。

例如，

年纪大了，劳动力下降，如果没有钱，老年生活就过得很悲苦；

孩子大了，需要钱上学，如果没准备好，孩子的教育就会被耽误。

所以，就有了以下两种年金险：

▼养老金

解决老年生活问题，一般是60岁退休后开始领，很多养老金可以领取一辈子。

▼教育金

解决孩子的教育经费问题，例如从18岁，20岁开始领，覆盖大学及继续深造的时间。

04

  教育金确定性极强  

教育金，通过合同的方式，提供「定时」、「定量」、「定向」的稳定现金流，并且能锁定收益。

这些保障是白纸黑字写在合同里的，确定性极强，不受外界因素的影响。

（点击图片，放大查看）

▼定时

什么时候用这笔钱，是确定的。

例如，

从孩子上大学开始领，每年领一次。

到了这个时间，这笔钱就能被取出来，不会耽误孩子的教育。

▼定量

每年领多少钱，是确定的。

例如，

如果计划让孩子到海外读书，按规划投入资金，到时候孩子每年可以领20万元，那么领取的金额就被写进合同里，不会改变了。

即使遇到经济形势变差，收入减少或家庭投资失败等情况，这笔钱也不会变少。

▼定向

这笔钱给到谁，是确定的。

例如，

可以约定这笔钱就是给孩子的，约定之后别人无法变更。

即使遇到比较极端的情况，比如父母离异，只要投保人不同意，这笔钱就谁也带不走，保证能给到孩子「专款专用」。

▼锁定收益

现在买入教育金，未来的收益是写在合同里的，是确定的。

目前市场上，还仅存有一些预定利率4.025%的教育金。

未来，这类产品也都会陆续下线，4.025%的产品，买一个就少一个了。

如果现在购买了，那么不管以后利率下降多少，甚至进入负利率时代，我们买的这份教育金的收益，都是不会变化的。

PS：要注意的是，预定利率4.025%，并不是自己购买后实际能拿到的收益。不同年龄、不同缴费时间等，都会影响实际收益。所以教育金的实际收益，要比4.025%少一些，具体的收益情况，要看保险合同里的约定。合同里一旦约定好了，就不会变了。

所以，什么时候开始领钱，每年能领多少钱，钱给到谁手里，收益如何，这些都是写在教育金合同里的。

不管经济形势、外界环境如何风云万变，这笔钱都是不会发生变化的。

教育金的这种确定性，是房子、股票、基金等其他资产，都无法替代的。

在给孩子规划教育金的时候，确定性是非常重要的。

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  一款很好的教育金：天天向上  

天天向上，就是一款不错的教育金，预定利率是4.025%，收益和流动性，都是同类产品中的佼佼者，很划算。

具体保障责任如下：

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有需求的朋友，可以长按识别下面二维码，查看天天向上的详情。

（长按识别二维码查看购买天天向上）

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  天天向上的4大优势  

天天向上有4大优势：

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▼优势一：锁定高收益，拿到手的钱多

天天向上是市面上为数不多的，预定利率是4.025%的教育金，在同类产品中很优秀。

我们买了这份教育金，以后领多少钱，是现在就约定在合同里的，不会受到未来利率下降的影响。

举个例子，给刚出生的女宝宝买「大学教育金」计划，每年交5万，连交3年，一共投入15万。 

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• 孩子上大学，18、19、20、21岁，每年能拿到3万元，4年一共拿到12万元。这些钱可以用来交学费、当生活费。
• 30岁时，一次性拿到25.165万元的满期金，可以拿来给孩子结婚或者创业。孩子30岁时，父母年纪也不小了，也可以考虑拿这笔钱来养老。
• 一共拿到手12万元+25.165万元=37.165万元，接近所交保费的2.5倍，年化收益率有3.68%。 
• 如果孩子在保险期间不幸身故，保险公司还会给一笔身故金，也就是「已经交的保费和现金价值」这两项中，哪个金额更高，赔付哪个。

▼优势二：现金价值高，着急用钱不担心

什么是现金价值呢？

简单理解就是如果当年退保了，那么当时现金价值有多少，就可以领出来多少钱。并且，随时退保，随时变现。

现金价值高，也就是我们通常理解的「返本快」。很多年金险的「返本」时间，长达近10年。

而天天向上，「返本」时间非常快。

以上面的例子来说，给0岁孩子买大学教育金，分3年缴费。那么第4年的现金价值，就超过所交保费了，也就是第4年返本。

如果是一次性交钱，第二年就能返本。

例如，交10万元，第1年现金价值能达到99864元；第2年现金价值达到10.3884万元，也就是第2年已经返本了。

很少有年金险，能做到这么快「返本」的，天天向上的这种灵活性，是目前市面上非常稀缺的。

很多家长担心，交了这么多钱，到了孩子上大学时才能领，如果中途着急用钱，怎么办？

不用担心，这款产品现金价值高，「返本」快，就能通过申请贷款或退保的方式，把取钱出来用。

例如，

小佳刚出生时，小佳妈妈给女儿买了一份天天向上大学教育金，一年交5万，连续交3年，计划小佳18岁上大学时开始领钱。

但小佳15岁时，家人决定送她去国外上高中，这时，小佳妈妈选择全额退保，拿回现金价值24.94万，比原来交的15万，多了将近10万元。

PS：

更多关于现金价值的内容，可以查看：《关键时刻缺钱，别忘了还有保险的现金价值》。

更多关于保单贷款和退保的内容，可以查看下文「常见疑问解答」这一小节。

▼优势三：灵活性高，可转计划，可追加保费

天天向上，有3个计划，购买时可以自己选择：

（点击图片，放大查看）

首先，这3个计划之间，可以互相转换。

有的朋友现在选了一个计划，过了几年可能后悔了，想改变计划，也是可以的。

在首个领取日之前，是可以变更计划的。这个设计非常灵活。

有1个注意点：

变更时，要符合想要变更计划的投保条件。例如，投保了大学教育金，想要变更为深造教育金。因为深造教育金必须在16岁之前投保，所以需要在孩子16岁之前进行变更。

其次，觉得买少了，也可以再加钱。

有的朋友可能目前手头比较紧，那么可以先买上，锁定了预定利率是4.025%的产品。

等以后家庭更宽裕了，再追加教育金的保额，非常人性化。

有1个注意点：

目前，只有趸交（也就是一次性交清保费）的情况，支持追加保费，期缴（也就是分多年缴费）是不支持追加的。如果产品停售了，也不能再继续追加了。

追加操作也很简单，直接在保险公司APP上追加就可以了。

▼优势四：实用福利，有积分可兑礼品

交天天向上的保费，还能获得积分，积分可以兑换礼品。

那可以拿到多少积分呢？

积分=每期保费*0.3。假设分5年交，每年交10万，那每次交完保费后，都有30000积分。

积分能兑换天猫超市卡、话费或是体检/齿科等健康服务，都是非常实用的。

07

  教育金购买2个注意事项  

很多家长都希望给孩子未来一份保障，这样心里更安心。

但是，买之前，螺丝钉还是要再强调，买保险最重要的原则：

先大人后孩子，先保障后理财。

家庭的保障型保险，例如重疾险、百万医疗险、寿险、意外险，一定要先给家里的大人配上、尤其是家庭里的经济支柱，因为大人，永远是孩子最好的保险。

在配置好保障型保险后，还有余力，再考虑孩子的教育金。

购买的时候，有两个点可以注意：

▼年纪越小买，拿钱越多 

花一样的钱，年纪越小，最后拿钱越多。

比如给女宝宝买大学教育金，每年交5万，分3年交。

0岁买一共能拿37万，而10岁买，能拿到23万，差了近14万。

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▼交费时间越短，拿钱越多

给0岁女宝宝买大学教育金，总保费都是15万。

一次性交，最后可以拿40.806万，分5年交，最后可以拿35.52万。

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不过，购买教育金，不能因此影响到了目前的生活。

比如，如果觉得一次性交费（即趸交）压力比较大，那么，选择5年交，也是非常不错的。既给孩子准备好了教育金，又不影响正常生活。

（长按识别二维码查看购买天天向上）

  常见疑问解答  

▼问：天天向上，是哪一家保险公司的产品？

保险公司是信美人寿相互保险社，是国务院批准成立的国内首家，也是目前唯一的一家相互制寿险组织。

公司于2017年5月5日成立，注册地在北京，公司初始运营资金10亿元。

主要发起会员为蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育等九家企业。

◆◆◆

▼问：适合哪些朋友购买？

有4类朋友是比较适合买年金险的：没有投资能力、作为其他投资的补充提供未来现金流、需要强制储蓄、需要财产转移的人。

（点击图片，放大查看）

具体原因：

年金险在收益和财富增值上，其实并没有太大的优势。

掌握了指数基金投资策略的朋友，长期积累下来的家庭财富是更多的。

但年金险还有一些自己的特性，是别的工具无法替代的，例如：

可以提供确定性很强的「定时、定量、定向」的现金流，适合一些特定的情况和需求。

1.   没有投资理财能力

不懂得如何投资，主要把钱存银行活期或者定期，甚至连存银行也不会。

这类人，配置年金险，将近4%的收益至少要比之前还好一些。

例如，之前也有朋友问螺丝钉，说父母是农民/个体户，不懂得投资理财，也不敢买基金，担心父母退休生活，怎么办呢？

像这种情况，其实就可以给父母配置养老年金险。

养老年金险可以按月或按年领取现金流，来应对父母的老年生活，是很合适的选择。

2. 作为其他投资方式的补充，提供稳定现金流

很多家庭会使用多种方式做投资，如果担心投资风险，希望配置一部分安全的资产，锁定未来稳定的现金流，也可以考虑配置一些年金。

尤其是对于一些个体户、企业主、或者收入波动比较明显的朋友，可以在手头现金流比较充足的时候买入年金险，提前把未来要花的养老金、教育金准备好。

3.  需要强制储蓄

有的人管不住手，担心乱花钱，年金险可以帮我们把钱存下来。

比如说有的拆迁户，一下子得到一笔巨款，担心家产会被子女给败光，怎么办呢？

那就可以把资金配置成年金险，被保人是子女。

这样做，子女就可以定期领取现金流，能保证衣食无忧。

4.  需要财产转移

年金险还有一个比较小众的应用，是财产转移。

之前有个朋友给螺丝钉留言，说他主要投资指数基金，也获得了不错的长期投资收益。

他虽然知道年金险长期收益不高，但还是配置了不少年金险。

理由是，年金险的被保人可以指定是他女儿。

这样，就不担心财产被女婿拿走了，能保证100%都是留给女儿的。

而如果留给女儿的是指数基金，则很容易就变成了夫妻共同财产。

另外，经营企业的朋友，也可能会有这个需求。

所以，综合来看：

如果目标是让家庭财富增值，那指数基金是更好的选择。

年金险主要的定位还是「保险」，是用来规避一些特定风险。

例如上面这些特定场景，公募基金是无法满足的，可以用年金险来满足。

◆◆◆

▼问：如果着急用钱，怎么办？

如果着急用钱，可以拿着教育金的保单，通过申请贷款或退保的方式，取钱出来救急。

（点击图片，放大查看）

（1）申请贷款

拿着保单，可以向保险公司贷款，最多可以贷出现金价值的80%。

在保险公司的APP就能操作，很方便。

贷款后，正常还钱，不影响保单的升值。

（2）退保

申请退保，可以直接把保单的现金价值取出来。

不过退保后，保单就失效了，如果不是特殊情况，一般选择贷款就可以了。

◆◆◆

▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？

很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。

关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。

◆◆◆

▼问：能详细介绍一下年金险吗？

关于年金险更详细的介绍，大家都可以在公众号底部对话框中回复「年金险」查看。

  总结  

大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问老师进行指导。

顾问老师会帮助进行详细的演算，对于何时能领取教育金，每年能领取多少金额，会更加清晰一些。

公募基金在增值上速度更快，就像我们家庭资产里的前锋。

冲锋陷阵、行军打战，在波动的市场里，为我们赚更多钱。

而年金险和其他保险一样，就像我们家庭资产里的后卫。

保障家庭的「大后方」安全稳定，让我们没有后顾之忧。

最后还是那句话：用基金做理财，用保险做保险。

让合适的产品，发挥恰当的作用。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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